Wir wollen kein Geld verlieren und unsere Hypothek vorzeitig zurück zahlen. Aber die Bank will nicht. Was sollen wir machen?
Andrea K., Ulm
„Wir haben unser Haus über eine 10-jährige Hypothek ohne Tilgung finanziert (Ablauf 31.10.2012), im Gegenzug sparen wir einen Bausparer an, der bereits jetzt voll bespart und zuteilungsreif ist. Die Bank verweigert uns die vorzeitige Ablösung der Hypothek. Was können wir tun, damit unser Bausparguthaben bei einer Währungsreform nicht wertlos wird bzw. wie können wir die Bank dazu bewegen, uns die Hypothek vorzeitig zurückzahlen zu lassen?“
Antwort
Ihre Ängste bezüglich einer Währungsreform sind verständlich. Jedoch deuten die Wirtschaftsdaten derzeit eher auf eine längere Phase mit geringer Inflation. Zurzeit haben wir 0 Prozent (!) Inflation. Wie es mittelfristig weiter geht, ist natürlich völlig offen.
Zu Ihrer anderen Frage zur vorzeitigen Ablösung der Hypothek. Als Sie Ihr Darlehen erhalten haben, haben Sie gleichzeitig den Bausparvertrag abgeschlossen? Dann hätte die Bank auch ausrechnen müssen, wie lange Sie normalerweise mit der sogenannten Regelsparrate ansparen und dementsprechend die Zinsfestschreibung darauf abstimmen können. Man kann die Zinsen auch 7, 8 oder 9 Jahre festschreiben. Nicht nur für 5 oder 10 Jahre. Sollte die Bank hier falsch gerechnet haben, sprechen Sie mit der Bank darüber.
Es besteht natürlich die Möglichkeit, den Bausparvertrag zu kündigen, wenn Sie schon die gesamte Bausparsumme angespart haben und später kein Bauspardarlehen benötigen. Doch Achtung: die Abschlussgebühr ist weg. Gehen Sie dann folgendermaßen vor: Fragen Sie bei der Bausparkasse nach, wie viel Geld Sie tatsächlich bei einer Kündigung erhalten und zu welchem Termin das Guthaben ohne Vorschuss-Abschlag (!) ausgezahlt würde. Dann brauchen Sie aber wieder eine Bank, um das Geld anzulegen. Zum Beispiel auf einem Tagesgeldkonto oder einem Festgeldkonto bis spätestens zum 31.10.2012. Vergleichen Sie deshalb diese Zinssätze mit dem Guthabenzins Ihres Bausparvertrages. Wer die höheren Zinsen zahlt, gewinnt das Rennen. Achten Sie bei einer Festgeldanlage darauf, dass Sie rechtzeitig kündigen, weil mache Banken das Festgeld automatisch verlängern, wenn man nicht kündigt. Das Geld in Gold anzulegen, um es vor der Inflation zu schützen ist sehr riskant, weil der Goldpreis sehr stark schwankt. Das Risiko besteht, dass dann am 31.10.2012 Geld fehlen könnte, um das Darlehen zurück zu führen.
Noch ein Tipp: Fragen Sie bei der Bausparkasse nach, ob bei Ihrem Tarif die Möglichkeit besteht, die Verzinsung rückwirkend zu erhöhen, wenn Sie auf das Darlehen verzichten. Dann beantragen Sie die Zuteilung und wenn Sie die Zuteilungsmitteilung von der Bausparkasse erhalten haben, schreiben Sie zurück, dass Sie auf das Darlehen verzichten. Dann wird das Guthaben anschließend – vielleicht höher verzinst – ausgezahlt.
Wenn Sie bis jetzt „nur“ das Mindestguthaben von 40 oder 50 Prozent der Bausparsumme angespart haben, benötigen Sie später noch das Bauspardarlehen, um das jetzige Darlehen am 31.10.2012 zurück zu zahlen. Dann sollten Sie natürlich nicht kündigen. Erkundigen Sie sich bei der Bausparkasse, wann Sie die Zuteilung beantragen sollten, damit der Vertrag zugeteilt wird und das Geld zum 31.10.2012 ausgezahlt wird. Sie brauchen nicht weiter ansparen.
Generell muss die Bank Sie innerhalb der Zinsfestschreibung nicht vorzeitig aus dem Vertrag entlassen. Es heißt immer abwarten bis zum 31.10.2012. Wenigstens wird das Bausparguthaben weiter verzinst.
